De ene ondernemer heeft er slapeloze nachten van, terwijl de ander het maar blijft uitstellen: pensioen opbouwen. Want als je ondernemer bent, moet je dit in Nederland zelf regelen. Als je de AOW-leeftijd hebt bereikt, krijg je wel een AOW-uitkering, maar die is vaak niet voldoende om te leven zoals je dat nu doet. Dan heb je uiteindelijk een pensioengat, waardoor het behoorlijk beknibbelen wordt. Je kunt zulke problemen voorkomen met een zogenaamde pensioenscan.
Het nut van de pensioenscan
Wil je weten hoeveel pensioen je nodig hebt als ondernemer en of je zelf het risico loopt om een tekort te krijgen, dan kun je de pensioenscan bij Evi van Lanschot doen. Dit is volledig gratis en vrijblijvend. Het enige wat je hoeft te doen, is even in te loggen op je DigiD. De gegevens worden daarna automatisch doorgestuurd naar Evi, waardoor je direct inzicht krijgt in je pensioen en mogelijke tekorten.
De pensioenscan is een nuttige tool waarmee je eventuele pensioengaten op kunt sporen. Bovendien krijg je ook meteen tips over hoe je het tekort op kunt lossen.
Geen zorgen voor later
Door de pensioenscan te doen, kun je meteen laten berekenen of je verwachte pensioeninkomen voldoende is voor later, of dat je actie moet ondernemen. Het is in Nederland namelijk niet verplicht om als ondernemer pensioen op te bouwen, tenzij je in een bepaalde beroepsgroep actief bent. Dan kan het zijn dat je verplicht pensioen bij een pensioenfonds moet opbouwen. De Nederlandse politiek is wel al bezig met een verplichte AOV, maar het pensioen opbouwen is voorlopig nog vrijblijvend. Dat terwijl je beter zo vroeg mogelijk kunt beginnen, om zorgen voor later te voorkomen.
Hoe eerder je begint, hoe meer je opbouwt
Want hoe eerder je begint met het opbouwen van je pensioen, hoe meer je opbouwt. Dat klinkt eenvoudig, en dat is het ook. Door de langere looptijd hoef je minder geld in te leggen. Bovendien kun je op deze manier profiteren van het rente-op-rente-effect. Als je pensioen opbouwt, krijg je namelijk rente uitgekeerd over het opgebouwde bedrag. Daarvoor hoef je niets te doen. Een jaar later, krijg je rente over het totale bedrag dat je hebt opgebouwd, dus inclusief de rente over de vorige rente. Zo krijg je een sneeuwbaleffect en wordt het totaalbedrag dat je opbouwt steeds groter. Als je op tijd begint, kun je langer profiteren van dit effect. Handig als je als zzp’er met vroegpensioen wil.
Belastingvoordelen voor ondernemers
Bovendien heeft op tijd beginnen met pensioen opbouwen ook nog andere voordelen. Je plukt er niet alleen later de vruchten van, maar ook nu. Kies je voor pensioensparen op een geblokkeerde rekening of voor pensioenbeleggen? Dan is een belangrijk pluspunt dat je de stortingen op deze rekening mag aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. De inleg voor een pensioenbelegging of lijfrenteproduct is dus fiscaal aftrekbaar. Het gevolg daarvan is dat je daardoor over een minder groot bedrag inkomstenbelasting hoeft te betalen. Kies je ervoor om zelf geld op een spaarrekening te zetten? Dan betaal je daarover ieder jaar inkomstenbelasting. Maar als je het op een pensioenspaarrekening zet of het laat beleggen, betaal je pas belasting over je uitkeringen. En dan val je in een lager belastingtarief.
Het vermogen dat je opbouwt in box 1, is verder vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Het heeft wel een nadeel: je kunt geen geld opnemen van een pensioenbeleggingsrekening of pensioenspaarrekening. Je kunt dus niet bij het geld komen, ook niet als je een huis wil kopen of als je tijdelijk geen opdrachten hebt. Per jaar mag je een maximumbedrag van je belastingaangifte aftrekken. Dit is de zogenaamde jaarruimte. Als je meerdere jaren onder je jaarruimte blijft, heb je een grotere reserveringsruimte.
Sparen en/of beleggen
Weet je door de pensioenscan al dat je een pensioengat hebt, dan moet je dit zelf oplossen. Dat kan door zelf te gaan sparen of te beleggen. Duurt het nog even voordat je met pensioen gaat? Dan is een pensioenbelegging een goede optie. Op deze manier bouw je vermogen op door te beleggen op een geblokkeerde beleggingsrekening. Met pensioensparen krijg je alleen vaste of variabele rente. Maar bij een belegging profiteer je van de koerswinst. Houd er wel rekening mee dat de waarde van je belegging kan fluctueren en dat je daardoor een deel van je inleg kan verliezen.
