Als zzp’er een hypotheek afsluiten valt niet altijd mee. Als je in loondienst bent en je hebt een vast contract is het overhandigen hiervan, vaak al voldoende. Uiteraard wel in combinatie met de andere gegevens die een hypotheekverstrekker wil zien. Die vallen dus erg mee als je in vaste dienst bent. Als zelfstandig ondernemer werkt het niet zo. Een hypotheek zzp krijg je pas als je minimaal drie jaar als zelfstandige hebt gewerkt en de bedrijfsresultaten goed zijn.
Meer risico bij een zzp’er
Bovenstaande komt doordat het voor een hypotheekverstrekker meer risico met zich meebrengt om een hypotheek met een zzp’er af te sluiten dan met iemand die in vaste dienst is. Die laatste loopt natuurlijk ook het risico dat hij of zij wordt ontslagen, maar dan heeft deze persoon altijd nog recht op een uitkering. Bij iemand die als zzp’er werkt is dat niet zo; komen er niet genoeg opdrachten meer binnen, dan krijg je nog steeds geen uitkering. Een zzp’er loopt dan ook het risico om de hypotheek op een bepaald moment niet meer te kunnen betalen.
Dat is dan ook de reden dat hypotheekverstrekkers andere regels hanteren bij een hypotheekaanvraag van zzp’ers. Zo wordt er niet alleen gekeken naar het inkomen op dit moment maar zeker ook naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen periode, in het algemeen kijkt men naar de laatste 3 jaar.
Makkelijker dan een paar jaar geleden
Gelukkig is het ook een stuk eenvoudiger geworden voor een zzp’er om een hypotheek aan te vragen dan een aantal jaar geleden. Dit komt onder andere omdat het steeds normaler wordt om een flexibel inkomen te hebben, zoals het geval is bij zzp’ers. In principe geldt de regel dat een hypotheekverstrekker bij jou als zzp’er kijkt naar je winst voor belastingen van de afgelopen drie jaar. Op basis hiervan berekenen ze het toetsinkomen, dit is je gemiddelde winst voor belastingen van deze laatste drie jaren.
Echter: niet bij iedere hypotheekverstrekker geldt deze eis van drie jaar. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je al terecht als je 1 jaar zelfstandig ondernemer bent. Je moet je jaarcijfers dan wel aanvullen met goed onderbouwde prognoses, die moeten meestal worden opgesteld door een accountant.
Kijk goed waar je je hypotheek als zzp’er afsluit
Hoeveel je mag lenen verschilt erg per bank. Het is raadzaam om altijd kritisch te kijken naar waar je de beste deal kunt krijgen. Je bent voor een hypotheek niet gebonden aan je eigen bank. Ook niet als ondernemer. Sterker nog, vaak is als ondernemer verstandig om je hypotheek juist bij een andere bank af te sluiten, zodat ze geen inzage hebben in je maandelijkse inkomsten. Stel dat het een keer wat minder gaat, kijkt je bank meteen daar naar.
