Als zzp’er kun je niet zomaar alle investeringen even uit eigen zak betalen. Nogal wiedes, denk je wellicht, want zakelijke investeringen betaal je sowieso niet uit eigen zak. Maar als zzp’er zijn je zakelijke financiën dusdanig verweven met je privéfinanciën (volgens de Belastingdienst althans) dat je zakelijk vermogen onderdeel uitmaakt van je privévermogen. Maar wat dan als je geld lenen moet om iets te kunnen financieren dat je voor zakelijke doeleinden nodig hebt? Voltstaat een persoonlijke lening dan ook, of moet je tóch een zakelijke lening hebben?
Persoonlijke lening
Of een persoonlijke lening volstaat voor zakelijke doeleinden hangt sterk af van hoe je de investering gaat gebruiken. In principe is een persoonlijke lening namelijk voor privédoeleinden en een zakelijke lening voor zakelijke doeleinden bedoeld en zijn ze zeker niet uitwisselbaar. Maar dat betekent niet dat het niet denkbaar is dat je met een persoonlijke lening een investering kunt doen die je ook zakelijk van pas komt. Denk bijvoorbeeld aan een aanbouw aan je woning waarin je kantoor kunt gaan houden, of een auto die je zowel privé als voor zakelijke doeleinden gebruikt. In dat laatste geval geldt echter wel dat het privégebruik de hoofdmoot moet zijn.
Zakelijke lening
Een zakelijke lening is enkel bedoeld voor zakelijke doeleinden en is het type lening dat je nodig hebt voor zakelijke investeringen. Helaas is het niet makkelijk om een zakelijke lening te krijgen. Zeker niet als startende zzp’er. Een gedegen ondernemingsplan is noodzakelijk en dan nog is het maar de vraag of je een kredietverstrekker kunt verleiden om geld uit te lenen aan jouw onderneming. Daarom komt het er nog vaak op uit dat startende zzp’ers een greep in de eigen spaarkas moeten doen of een lening moeten nemen bij een bekende.
Verklaring bestedingsdoel
Maar maakt het nu echt uit hoe je het geld dat je leent besteedt? Jazeker. Denk niet dat een kredietverstrekker dat niet in de gaten houdt. Bij het afsluiten van de lening moet jij een verklaring bestedingsdoel ondertekenen. In die verklaring wordt vastgesteld met welk doel je het geld leent. Besteed je het geld anders en komt de kredietverstrekker erachter, dan kan deze het hele bedrag in één keer bij je terugvorderen.
Helaas is het dus behoorlijk zwart-wit: een persoonlijke lening gebruik je voor privédoeleinden en een zakelijke lening voor zakelijke doeleinden. Frauderen is zinloos, sparen om je investeringen te kunnen doen is een stuk zinniger.