Hoewel er jarenlang veel onduidelijk was, lijkt het er nu toch écht aan te komen. Per 2027 wordt het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) waarschijnlijk verplicht voor zelfstandigen. Zo een verzekering biedt bescherming tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Omdat een verplichte AOV premie kost en je financiële situatie kan veranderen, is het goed om te weten hoe de regeling precies werkt. Wat houdt de verzekering in, voor wie geldt de verzekeringsplicht en wat kost het? Hieronder lees je het.
Wat is een verplichte AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt zelfstandig werkenden tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeval. Tot op heden is het afsluiten van een AOV een vrijwillige keuze. Dat gaat naar waarschijnlijkheid per 1 januari 2027 veranderen. De politiek ontwikkelt namelijk momenteel de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Deze wet gaat het afsluiten van een AOV zeer waarschijnlijk verplichten.
Het doel van de wet is het verbeteren van de sociale zekerheid van zelfstandigheden en het creëren van een gelijk speelveld met werknemers. Momenteel heeft slechts 1 op de 5 zelfstandigheden een AOV afgesloten. Een AOV wordt vaak als te duur gezien en veel zelfstandigen vinden de risico’s niet groot genoeg. De invoer van de verplichte AOV mag dan ook op veel kritiek rekenen. Het merendeel van de zzp’ers is tegen de verplichte verzekering, zo berichtte NOS.
Voor zzp’ers, freelancers en ondernemers
Zoals het er nu voorstaat gaat de verplichte AOV gelden voor ondernemers, zzp’ers, freelancers en vrije beroepsbeoefenaren. Hoewel dat eerder anders was, lijkt het erop dat de AOV niet verplicht wordt voor DGA’s en meewerkende echtgenoten. Het verplichtstellen van de AOV voor deze twee groepen zorgde namelijk voor veel discussie. Goed om te weten is dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering loopt tot de wettelijke AOW-leeftijd.
Vanaf wanneer wordt de AOV verplicht?
In het nieuws komt het jaartal 2025 geregeld voor in combinatie met het genoemde wetsvoorstel. Maar wordt AOV verplicht in 2025? Er is gelukkig iets meer tijd om je op de verplichte AOV voor te bereiden. In 2025 moet de wetgeving aangenomen zijn. De ingangsdatum van de BAZ is 1 januari 2027. Wanneer je zelf al een AOV hebt vóór de nieuwe verplichting, val je mogelijk onder een overgangsregeling. Mits jouw verzekering aan de voorwaarden voldoet, hoef je straks geen nieuwe AOV af te sluiten.
Wat gaat de verplichte AOV kosten?
De maandelijkse premie voor de verplichte AOV wordt waarschijnlijk 6,5% van de winst uit onderneming. Het maximum is, op basis van het minimumloon in 2025, €195 per maand. Andersom is het ook een realistische vraag wat die AOV je oplevert wanneer je arbeidsongeschikt raakt. De verzekering wordt uitgevoerd door het UWV en zij zal 70% van het laatstverdiende inkomen uitkeren. Er zit wel een limiet aan, namelijk dat het uit te keren inkomen niet meer mag zijn dan 100% van het minimumloon.
Onderneem actie vóór 2027
Wellicht hoorde je pas recent voor het eerst van een verplichte AOV. Je denkt dan vooral: maar wat houdt de verplichte AOV in? Nu je eenmaal weet wat de strekking is, is het verstandig om op de nieuwe regelgeving te anticiperen. Zo is het goed om rekening te houden met extra kosten in je begroting. Ook is het slim om eens te kijken naar het zelf afsluiten van een verzekering, zodat je misschien de mogelijkheid hebt om van de verplichte verzekering af te zien. Zo houd je meer grip op de premie en dekking.
